中长期存款下架潮蔓延，多家民营银行1年期以上定期存款停售，有银行全品类“售罄”

民营银行中长期存款产品停售现象加剧，负债结构调整加速

近期，民营银行中长期存款产品停售现象愈发明显。富民银行于6月15日宣布，线上渠道2年期及以上个人定期存款产品暂停受理新的存入申请，其手机银行APP中2年期及以上存款产品已显示“已下架”，仅1年期及以下短期产品在售。蓝海银行、亿联银行等多家民营银行线上渠道也显示2年期及以上存款产品“售罄”，中长期存款全部阶段性停售。蓝海银行手机APP更是显示所有期限品种的人民币存款产品均“售罄”，仅剩两款美元外币存款产品在售。

业内人士指出，部分银行持续下架中长期存款产品，体现了银行对长期负债成本的极度审慎。民营银行调整更显急切，或由于息差压力推动加快负债结构优化。国家金融监督管理总局数据显示，截至2026年一季度末，民营银行净息差降至3.62%，较年初下降21个基点，降幅在各类银行机构中居首。

中长期存款下架潮蔓延

今年二季度以来，银行业已持续出现中长期限存款产品“下架潮”情况。北京中关村银行暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。湖南三湘银行下架5年期定存产品，存量到期不再自动滚存，并将3年期利率从2.05%下调至1.95%。华瑞银行、新安银行、网商银行等银行App上已无法购买5年期定存。今年以来已有超过10家银行通过停售、限额销售或降低利率等方式，压缩中长期存款规模。

不同银行调整力度存在差异。重庆富民银行此次明确表示相关产品仅为“暂停受理”，未来不排除恢复销售可能；而部分银行则未作进一步说明，相关产品事实上已进入长期停售状态。

民营银行为何更急切?

在这一轮负债结构调整过程中，民营银行动作明显快于大型商业银行。五大国有大行仍保留5年期定期存款产品，招行、中信等头部股份行也同样维持完整的长期存款产品体系。相比之下，民营银行则成为调整最积极的一类机构。

民营银行净息差下降速度更值得关注。过去民营银行依靠互联网渠道获客，在存款市场化竞争时期曾通过较高利率快速扩张规模。但随着息差水平利率整体下行，高成本存款逐渐成为经营负担。对于大型银行而言，负债来源更加稳定，存款基础雄厚；但对于部分民营银行来说，每一个基点的负债成本变化都会直接影响盈利表现，因此压降长期高成本负债的动力更强。

业内认为，本轮存款产品调整的核心逻辑仍在于资产负债表两端的重新平衡。当前有效信贷需求仍然偏弱，优质贷款项目竞争加剧，贷款收益率持续走低。并随着监管对于存款定价机制的持续引导，进一步加速银行调整产品结构的步伐。当前银行业的经营重点已经从“做大规模”转向“优化结构”。